自願醫保比較 2025 | 詳解自願醫保好處、保費及揀選 VHIS 計劃條件

自願醫保已推出超過5年，但不少市民對自願醫保計劃仍有不少疑問。本文將探入探討自願醫保好處、保費及揀選 VHIS 計劃條件，協助你根據個人需求選擇最適合的計劃。

 

甚麼是自願醫保計劃（VHIS） 

香港政府早於2019年便推行自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱 VHIS），規範保險公司的住院保險產品，從而希望提升住院保險產品的保障水平，鼓勵市民透過住院保險而增加使用私營醫療服務，長遠減輕公共醫療系統的壓力。

 

自願醫保計劃的好處 

自願醫保計劃有以下多個好處，包括：

 

標準的保單條款及細則、最低保障範圍及保障額： 

所有認可產品均需符合政府訂立的最低保障標準，確保保障內容清晰明確。

 

保證續保至100歲：

不論受保人在保單生效後的健康狀況有何變化，自願醫保亦會保證能夠續保至100歲。

 

不設「終身保障限額」： 

即使受保人曾經索償，但在該保單年度完結後，便會重新享有同樣的年度保障限額，不會因為以往的索償金額而影響日後年度的保障。但對於每年保障限額500萬港元或以上的高保障保險產品，政府容許設有終身保障限額，令到保費不至於過份高昂。這些受保人用完終身保障限額後，可轉移至標準計劃，繼續享有醫療保障。

 

設有21日冷靜期：

受保人可享有21日冷靜期。冷靜期內投保人可取消保單，並全數取回已付保費。

 

保費透明：

所有公司的自願醫保產品的保費表，均能夠在公司的網站或願醫保計劃的政府官方網站查閱。

 

保障「未知的已有病症」：

假如投保人在投保時未有發現一些已有的疾病，自願醫保會在第2年提供25%的賠償，第3年提供50%的賠償，而第4年則開始提供全面100%的賠償。

 

先天性疾病治療：

自願醫保障投保人在投保時並不察覺，但年滿8歲或以後，出現或確診的先天性疾病的檢測及治療。償款安排與投保時未知的已有疾病相同。

 

日間手術：

自願醫保的保障範圍包括以非住院期間，如日間醫療中心，進行包括內窺鏡的外科手術。

 

訂明診斷成像檢測：

投保人如在住院期間或門診須要進行電腦斷層掃描、磁力共振掃描及正電子放射斷層掃描，保險公司將會分擔70%的開支，投保人只需繳付30%。

 

訂明非手術癌症治療：

投保人如不幸患上癌症，自願醫保將會保障放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。

 

精神科住院治療：

自願醫保保障涵蓋本港住院期間接受的精神科治療。

 

稅務扣除：

自願醫保的保費可享有稅務扣除，每名受保人的扣除上限為港幣8,000元。

 

自願醫保計劃與傳統醫療保險有什麼分別?

自願醫保計劃與傳統醫療保險的主要分別在於：

● 政府認可：自願醫保 產品需經政府認可，符合特定標準，而傳統醫療保險則無此要求。此外，已註册為自願醫保計劃的產品提供者之保險公司，必須遵守計劃下的規則，包括由醫務衞生局發出的產品合規要求及實務守則等。

● 賠償額：自願醫保的最高賠償限額以每個保單年度計算，當過了一個保單年度後，最高賠償額便會還原。一般傳統醫保則根據每項疾病或每次住院計算賠償。如果受保人在一年內多次因不同疾病住院的話，自願醫保在該保單年度的最高賠償額未必足夠覆蓋，但傳統醫保卻能夠提供足夠賠償。如果受保人就同一疾病多次住院的話，傳統醫保就該項疾病的賠償額便可能未必足夠覆蓋，而自願醫保卻能提供較佳的保障。

● 保障範圍：自願醫保 強調對「未知的已有病症」的保障，並設有標準化的最低保障內容。

● 稅務優惠：自願醫保 保費可享稅務扣除，而傳統醫療保險則未必有此優惠。

 

自願醫保計劃下的認可產品由醫務衞生局認可。認可產品必須符合多項標準產品特點，以提升對消費者的保障，當中包括標準化的保單條款及細則、保證續保至100歲以及更全面的保障範圍等。 

 

自願醫保計劃的最低保障內容 

所有 自願醫保 認可產品均需提供以下最低保障：

保障項目	賠償上限
病房及膳食	每日$750/每年180日
雜項開支	每年$14,000
主診醫生巡房費	每日$750/每年180日
專科醫生費@	每年$4,300
深切治療	每日$3,500/每年25日
外科醫生費	按手術表劃分手術分類，每項手術：
	複雜$50,000/大型$25,000/ 中型$12,500/小型$5,000
麻醉科醫生費	外科醫生費的35%
手術室費	外科醫生費的35%
訂明診斷成像檢測	每年$20,000(設30%共同保險)
訂明非手術癌症治療	每年$80,000
入院前或出院後/日間手術前後的門診護理	每次$580/每年$3,000
	住院/日間手術前1次門診/急症診症
	住院/日間手術後90日內3次跟進門診
精神科治療	每年$30,000
每年保障限額	每年$420,000
終身保障限額	無

 

自願醫保計劃的兩大類型：標準及靈活計劃 

自願醫保 計劃分為兩類：

● 標準計劃：所有保險公司的自願醫保標準計劃均採用相同的條款及保障，只有極少量的獲政府批准的差異。標準計劃的條款及保障相等於政府的最低要求，保費較低，適合預算有限但希望獲得基本保障的人士。標準計劃不設終身保額，年度保額為42萬港元。

● 靈活計劃：靈活計劃包括了標準計劃的基本保障，再加上保險公司設計的附加保障，如更高的保障限額及更闊的保障範圍。有關附加保障必須附合政府的規則。靈活計劃產品多樣化、保費相對較高，適合需要更全面保障的人士。靈活計劃不設終身保額，年度保額約60萬至100萬港元。高端自願醫保計劃提供高達5,000萬港元以上的終身保額，全數賠償手術相關費用。

 

自願醫保計劃保費比較 

自願醫保計劃雖然規範了保險產品旳條款及保障，但保費水平由保險公司自行訂立，而所有的產品的保費表必須上載政府網部及保險公司的網站，給市民查閱。即使是不同產品之間有著類似的保障範圍，但基於市場競爭，保險公司可提供不同價格的保費，供市民選擇。

靈活計劃的產品因為有不同的附加保障，不應直接以保費作比較。靈活計劃的產品最常見的分別包括：

● 每年保障額：保障額愈高，保費愈高

● 房間類型：普通房、半私家房、私家房的保費依次序增加１

● 保障的地域範圍：所有靈活計劃必需就標準計劃的保障範圍提供全球保障，而額外的保障則會有特定地區限制。保障的地域範圍愈廣闊，保費愈高

● 自付費：又稱為墊底費，自付費愈高，保費愈低

 

自願醫保計劃的扣稅方法 

投保人可在報稅時，申請自願醫保的保費扣除。如果你或你的同住配偶在2019年4月1日後，曾為自己或親人購買自願醫保，作為保單持有人，你便可申請扣除已繳交的合資格保費。

受保人一般須持有香港身份證。有關親人的定義包括配偶和子女，以及你或你配偶的符合資格的兄弟姊妹、父母、祖父母及外祖父母。每名受保人的扣除上限為港幣8,000元，受保人的數目及每名受保人的保單數目沒有限制。此外，即使其他人已為同一個受保人購買另一份自願醫保並申請扣稅 ，亦不會影響你的申請。如果保單由多人持有，不管誰人付出較多，亦當作所有保單持有人平均繳付保費。

具體而言，你可以填寫報稅表的第9部申請。你需要填寫由你或配偶為受保人繳付的合資格保費。如果你配偶的報税表內申請扣除保費，你將不能申請扣除同一筆款項。第9部中有空格讓你填寫指明親屬的個人資料，包括姓名、香港身份證號碼、出生日期、與你或配偶的關係等。

 

自願醫保計劃保障範圍內的「未知已有疾病」及「先天性疾病」 

自願醫保計劃對於「未知的已有病症」設有保障安排：

● 首年：不提供保障。

● 第二年：按保障限額賠償25%。

● 第三年：按保障限額賠償50%。

● 第四年及以後：按保障限額全數賠償。 

至於「先天性疾病」，自願醫保障投保人在投保時並不察覺，但年滿8歲或以後，出現或確診的先天性疾病的檢測及治療。償款安排與上述相同。

 

如何選擇適合自己的自願醫保計劃 

選擇適合自己的自願醫保計劃需作出全面考慮，確保保障範圍、保費及個人需求能切合個人需要。

確定個人預算

你可評估每月能夠承擔的保費，選擇適合的房型及保障級別，確保不會對日常生活造成壓力，或過於節省金錢而做成保障不足。

保障與保額

考慮是否需要額外增加保障額或增設其他保障項目，如緊急門診治療或家居看護保障。

地區限制

所有靈活計劃必需就標準計劃的保障範圍提供全球保障，而額外的保障則會有特定地區限制，例如僅保障大中華地區、亞洲或全球但不包括美國。若果你較頻繁地外遊或公幹，甚至計劃移民，須特別留意此類限制。

考慮稅務優惠

自願醫保計劃的保費可用於稅務扣減，每名受保人每年最高可扣減HK$8,000。若為多位家庭成員投保，可扣減的稅務優惠將會更多。

留意保費調整

由於醫療保險屬於需長期持有的產品，繳費年期可長達數十年，因此更重要的是評估自己是否有能力長遠持續支付保費。若中途因財政壓力而停保，不但會失去保障，將來若健康狀況轉差，再次投保時可能會遭拒或需支付更高保費。

因此，在購買醫療保險時，應先考慮長遠的財務負擔能力，然後才考慮保險公司會提供的推廣優惠，如首年保費折扣等，選擇符合自己預算的產品。

 

 

 

 

 

 

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